Berufsunfähigkeitsversicherung: Alles, was Sie wissen müssen
Einführung: Warum ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung wichtig?
Stellen Sie sich vor, Sie wachen eines Morgens auf und können Ihre Arbeit aufgrund einer schweren Krankheit oder Verletzung nicht mehr ausüben. Was passiert mit Ihrem Einkommen? Wie decken Sie Ihre laufenden Kosten? Genau hier kommt die Berufsunfähigkeitsversicherung ins Spiel. Sie schützt Sie finanziell, falls Sie aufgrund gesundheitlicher Probleme nicht mehr in der Lage sind, Ihren Beruf auszuüben.
In Deutschland wird jeder vierte Berufstätige vor dem Rentenalter berufsunfähig. Dennoch sind nur etwa zehn Prozent der Menschen entsprechend abgesichert. Die gesetzliche Rentenversicherung bietet für die meisten Berufe nur einen sehr begrenzten Schutz. Daher ist eine private Berufsunfähigkeitsversicherung oft unerlässlich, um Ihren Lebensstandard aufrechtzuerhalten.
In diesem Ratgeber erfahren Sie, wie eine Berufsunfähigkeitsversicherung funktioniert, welche Arten es gibt, was sie abdeckt und wie Sie die passende Versicherung für Ihre Bedürfnisse finden können.
Was ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung?
Eine Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) gehört zu den Invaliditätsversicherungen. Sie kann entweder als Zusatzversicherung zu einer Lebens- oder Rentenversicherung abgeschlossen oder als eigenständige Versicherung gewählt werden. Der Hauptzweck dieser Versicherung ist es, eine regelmäßige Rente zu zahlen, wenn Sie aufgrund gesundheitlicher Probleme Ihren Beruf nicht mehr ausüben können.
Wie funktioniert eine Berufsunfähigkeitsversicherung?
Die Berufsunfähigkeitsversicherung springt ein, wenn Sie aufgrund einer Krankheit oder Verletzung nicht mehr in der Lage sind, Ihren zuletzt ausgeübten Beruf auszuüben. Es gibt unterschiedliche Stufen der Berufsunfähigkeit: teilweise (ab 50%) und voll (ab 75%). Die Höhe der Rente hängt von verschiedenen Faktoren ab, einschließlich Ihres aktuellen Einkommens, des Eintrittsalters in die Versicherung und der vereinbarten Rentenhöhe.
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Für wen ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung geeignet?
Selbstständige und Freiberufler sind besonders auf eine Berufsunfähigkeitsversicherung angewiesen, da sie oft keinen gesetzlichen Anspruch auf Absicherung haben. Ohne Versicherungsschutz könnten sie im Falle einer Berufsunfähigkeit schnell in finanzielle Schwierigkeiten geraten.
Angestellte profitieren ebenfalls von einer Berufsunfähigkeitsversicherung, insbesondere wenn sie in den ersten fünf Jahren ihrer Berufstätigkeit keine Absicherung haben. Auch wenn die gesetzliche Rente im Falle einer Berufsunfähigkeit oft nur einen kleinen Teil des letzten Nettoeinkommens abdeckt, kann eine private BU-Versicherung diese Lücke füllen.
Was deckt eine Berufsunfähigkeitsversicherung ab?
Die Versicherung zahlt eine monatliche Rente, wenn Sie aufgrund einer gesundheitlichen Einschränkung nicht mehr arbeiten können. Die Höhe der Leistung richtet sich nach der vereinbarten Versicherungssumme und dem Umfang der Berufsunfähigkeit. Es gibt jedoch einige Unterschiede zwischen den Versicherungsanbietern, die Sie beachten sollten.
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Wichtige Kriterien beim Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung
Höhe der Rentenzahlung
Stellen Sie sicher, dass die Höhe der monatlichen Rentenzahlung etwa 75% Ihres bisherigen Nettoeinkommens entspricht. Dies hilft, Ihren Lebensstandard im Falle einer Berufsunfähigkeit aufrechtzuerhalten.
Eintrittsalter
Der beste Zeitpunkt für den Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung ist der Berufseinstieg. Dann sind die monatlichen Beiträge in der Regel niedriger und es gibt weniger gesundheitliche Probleme, die zu höheren Beiträgen führen könnten.
Beitragsanpassungen
Eine gute Versicherung sollte Anpassungen der Beiträge ermöglichen, da sich Ihr Bedarf über die Jahre ändern kann. Stellen Sie sicher, dass dies in Ihrem Vertrag berücksichtigt ist.
Verzicht auf Verweisbarkeitsklauseln
Vermeiden Sie Versicherungen, die Verweisbarkeitsklauseln enthalten. Diese Klauseln erlauben es der Versicherung, eine Leistung zu verweigern, wenn Sie einen anderen Beruf annehmen könnten, auch wenn dieser nicht Ihrem bisherigen Beruf entspricht.
Versicherungsdauer und Endalter
Idealerweise sollte die Versicherung bis zum offiziellen Rentenalter laufen, um eine Versorgungslücke zu vermeiden. Beachten Sie, dass nicht alle Versicherer solche langen Laufzeiten anbieten.
Gesundheitszustand
Geben Sie bei Vertragsabschluss genaue Informationen zu Ihrem Gesundheitszustand an. Falsche Angaben können zu höheren Prämien oder einem Ausschluss aus der Versicherung führen.
Externe Links: Krankenhaus-Tagegeldversicherung
Vorteile einer Berufsunfähigkeitsversicherung
Ein großer Vorteil ist, dass Sie auch bei guter Gesundheit eine private Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen können. Sollte eine Berufsunfähigkeit eintreten, hilft die Versicherung, finanzielle Einbußen zu vermeiden. Die Versicherung lässt sich oft an persönliche Bedürfnisse anpassen, auch für gefährliche Berufe oder bei einem Berufswechsel.
Nachteile einer Berufsunfähigkeitsversicherung
Es gibt jedoch auch einige Nachteile. Wenn Ihre Versicherung eine abstrakte Verweisbarkeit enthält, kann dies zu Problemen führen. Außerdem gibt es oft keinen Rückkaufswert, falls Sie die Versicherung nicht benötigen. Im Krankheitsfall kann es vorkommen, dass keine Leistungen gewährt werden, wenn die Bedingungen nicht erfüllt sind.
Tipps zur Auswahl der richtigen Berufsunfähigkeitsversicherung
- Beitragszuschläge statt Ausschlüsse: Wählen Sie lieber einen Beitragszuschlag für bestimmte Erkrankungen, der nach überstandener Krankheit wieder wegfällt, anstatt eines vollständigen Ausschlusses.
- Beruf während des Erziehungsurlaubs: Stellen Sie sicher, dass Ihr Beruf während eines Erziehungsurlaubs für die Anerkennung der Berufsunfähigkeit gültig bleibt.
- Vertragslaufzeit: Achten Sie darauf, dass der Vertrag nicht zu früh ausläuft, da viele Menschen erst ab etwa 55 Jahren berufsunfähig werden.
Kriterien einer guten Berufsunfähigkeitsversicherung
- Abstrakte Verweisung: Die Versicherung sollte auf abstrakte Verweisungen verzichten.
- Sechs-Monats-Prognose: Die Versicherung sollte die „Sechs-Monats-Prognose“ einhalten, die besagt, dass der Versicherte voraussichtlich sechs Monate berufsunfähig sein muss.
- Rückwirkende Zahlungen: Es sollte eine rückwirkende Zahlung für mindestens drei Jahre bei verspäteter Meldung geben.
Je mehr dieser Kriterien Ihre ausgewählte Versicherung erfüllt, desto besser. Recherchieren Sie gründlich und lassen Sie sich beraten, um die passende Versicherung für Ihre Bedürfnisse zu finden.
Steffi ist selbstständige Texterin und Journalistin und schreibt schon seit Jahren für Haushalt101.de. Steffi schreibt über fast alles, solange es Haushaltsthemen sind, denn Sie liebt es, sich gut einzurichten und hat einen Faible für schöne Möbel. Da Steffi seit ein paar Jahren junge Mutter ist, kennt sie sich auch mit Haushaltsthemen auch in Bezug auf Kinder bestens aus. Entsprechend Ihres Talents, hat sie sich die letzten Jahre viel um die Produktbeschreibungen diverser Onlineshops im b2c Bereich gekümmert und wird hier gern von vielen Firmen gebucht.
