Die Bauherrenhaftpflicht ist keine Police, die jeder braucht. Sie ist eine Police, die ab einer bestimmten Größenordnung nötig wird, und der Schwellenwert steht in Ihrem bestehenden Vertrag. Wer eine Wand versetzt, ein Bad saniert oder eine Terrasse anlegt, ist häufig schon versichert. Wer neu baut oder anbaut, ist es nicht.
Der Reihenfolge nach: erst die eigene Privathaftpflicht lesen, dann entscheiden.
Wofür haftet ein Bauherr?
Eine Baustelle ist eine Gefahrenquelle. Wer sie schafft, muss dafür sorgen, dass niemand zu Schaden kommt. Diese Verkehrssicherungspflicht hat die Rechtsprechung aus § 823 BGB entwickelt, und sie trifft den Bauherrn persönlich. Die Beauftragung von Architekt, Statiker oder Bauunternehmen verschiebt diese Pflicht nicht vollständig. Neben der Sicherung der Baustelle treffen Sie eine Auswahlpflicht bei den Beteiligten und eine Überwachungspflicht während der Ausführung.
Typische Fälle sehen so aus: Ein Passant stürzt über Bauschutt auf dem Gehweg. Ein Kind klettert abends auf das ungesicherte Gerüst. Ein herabfallender Ziegel trifft ein parkendes Auto. Die ausgehobene Baugrube unterspült das Nachbargrundstück, und die Kellerwand des Nachbarn bekommt Risse. In all diesen Fällen richtet sich die Forderung gegen Sie, nicht gegen den Bauunternehmer.
Die Haftung ist der Höhe nach nicht begrenzt. Bei einem schweren Personenschaden mit dauerhafter Pflegebedürftigkeit erreichen Forderungen siebenstellige Beträge, verteilt als Rente über Jahrzehnte.
Reicht meine private Haftpflichtversicherung?
Für kleinere Vorhaben oft ja. Viele Privathaftpflichtverträge schließen Bauvorhaben auf dem eigenen Grundstück bis zu einer Bausumme von 50.000 Euro ein, einzelne Verträge nennen 100.000 Euro. Wo die Grenze genau liegt, steht in Ihren Bedingungen und nirgendwo sonst. Ein Anruf beim Versicherer vor Baubeginn kostet nichts.
| Vorhaben | Typische Bausumme | Meist gedeckt über |
|---|---|---|
| Badsanierung, neue Küche, Bodenbeläge | bis rund 30.000 Euro | private Haftpflichtversicherung |
| Terrasse, Carport, Gartenmauer | bis rund 30.000 Euro | private Haftpflichtversicherung |
| Dachgeschossausbau, energetische Sanierung | 50.000 bis 150.000 Euro | Grenzfall, Bedingungen prüfen |
| Anbau, Aufstockung | ab rund 80.000 Euro | Bauherrenhaftpflicht |
| Neubau Einfamilienhaus | ab rund 300.000 Euro | Bauherrenhaftpflicht |
| Abriss und Neubau | projektabhängig | Bauherrenhaftpflicht, Abbruch gesondert vereinbaren |
Bausumme nicht kleinrechnen. Als Bausumme gilt in der Regel der Gesamtaufwand einschließlich Eigenleistungen und Materialkosten, bewertet wie bei Fremdvergabe. Wer die Eigenleistung herausrechnet, um unter eine Grenze zu kommen, riskiert im Schadensfall eine Kürzung wegen Unterversicherung. Melden Sie außerdem nachträgliche Erweiterungen, wenn das Vorhaben während der Bauzeit wächst.
Was kostet die Bauherrenhaftpflicht?
Der Beitrag richtet sich nach der Bausumme. Als grober Anhaltspunkt gilt ein Promille der Gesamtbausumme für die gesamte Laufzeit. Bei 300.000 Euro Bausumme entspricht das rund 300 Euro. Für kleine Vorhaben beginnen Einstiegstarife bei etwa 75 Euro einmalig. Das ist kein Jahresbeitrag, sondern ein Einmalbeitrag für die befristete Laufzeit, die üblicherweise zwei bis drei Jahre umfasst.
Den Preis beeinflussen außerdem die Art des Vorhabens, die Höhe der Deckungssumme, ein vereinbarter Selbstbehalt und der Umfang der Eigenleistung. Wer selbst mit anpackt oder Helfer einsetzt, gilt als höheres Risiko. Der Beitrag ist steuerlich nur dann absetzbar, wenn das Gebäude der Einkünfteerzielung dient, etwa bei einem Mietobjekt. Beim selbst genutzten Eigenheim ist er es nicht.
- Bestehenden Vertrag prüfen. Suchen Sie in den Bedingungen Ihrer Privathaftpflicht nach der Bausummengrenze für Bauvorhaben. Halten Sie die Auskunft schriftlich fest.
- Bausumme ermitteln. Rechnen Sie Material, Fremdleistung und den Wert der Eigenleistung zusammen. Runden Sie nach oben.
- Deckungssumme festlegen. Orientieren Sie sich an der Größenordnung der Privathaftpflicht, also mindestens 10 Millionen Euro pauschal für Personen-, Sach- und Vermögensschäden.
- Laufzeit an den Bauzeitenplan koppeln. Die Police muss den kompletten Zeitraum bis zur Abnahme abdecken. Verzögert sich der Bau, verlängern Sie rechtzeitig.
- Vor dem ersten Spatenstich abschließen. Die Haftung setzt mit den ersten Arbeiten ein, nicht mit dem Rohbau.
- BG BAU melden. Sobald andere Personen als Sie selbst und Ihr Ehe- oder Lebenspartner mitarbeiten, melden Sie das Vorhaben binnen einer Woche nach Baubeginn.
Was hat die BG BAU damit zu tun?
Das ist der Punkt, den Ratgeber zur Bauherrenhaftpflicht regelmäßig übergehen, obwohl er eine gesetzliche Pflicht ist. Die Berufsgenossenschaft der Bauwirtschaft ist der gesetzliche Unfallversicherer auch für private Bauvorhaben mit nicht gewerblichen Helfern. Sobald neben Ihnen und Ihrem Ehe- oder Lebenspartner Dritte auf der Baustelle mitarbeiten, sind Sie verpflichtet, das Vorhaben zu melden. Ob die Helfer bezahlt werden oder unentgeltlich helfen, spielt dabei keine Rolle.
Die Meldung muss innerhalb einer Woche nach Beginn der Bauarbeiten erfolgen. Wer sie unterlässt, riskiert ein Bußgeld. Der praktische Grund für die Regel: Verunglückt ein Helfer auf Ihrer Baustelle schwer, greift die gesetzliche Unfallversicherung. Ohne diesen Schutz stünden Sie einer Forderung gegenüber, die keine Haftpflichtpolice der Welt vollständig auffängt.
MerkeDie BG BAU ersetzt die Bauherrenhaftpflicht nicht und umgekehrt. Die eine Stelle sichert Ihre Helfer gegen Arbeitsunfälle ab, die andere reguliert Ansprüche unbeteiligter Dritter. Beides brauchen Sie, wenn Sie mit Helfern bauen.
Welche Verträge grenzen daran an?
- Bauleistungsversicherung: Sie ersetzt Schäden am Bauwerk selbst, etwa durch Sturm, Vandalismus oder Diebstahl fest eingebauter Teile. Die Haftpflicht deckt das nicht, weil sie nur Ansprüche Dritter reguliert. Was beim Neubau sonst noch abzusichern ist, ordnet der Text zur Gebäudeneubauversicherung ein.
- Feuerrohbauversicherung: Sie deckt Brandschäden am Rohbau und ist bei vielen Wohngebäudeversicherern für die Bauzeit beitragsfrei enthalten.
- Bauhelfer-Unfallversicherung: Eine private Ergänzung zur gesetzlichen Absicherung über die BG BAU, kein Ersatz dafür.
- Grundbesitzerhaftpflicht: Sie übernimmt nach der Fertigstellung. Ob Sie dafür eine eigene Police brauchen, klärt der Text zur Grundbesitzerhaftpflicht.
- Private Haftpflichtversicherung: Sie bleibt die Basis für alles außerhalb der Baustelle und ist nach Einschätzung der Verbraucherzentralen für jeden Haushalt unverzichtbar. Einzelheiten stehen im Text zur privaten Haftpflichtversicherung.
Für wen lohnt sich die Police und für wen nicht?
Sie lohnt sich für jeden, der ein Vorhaben oberhalb der Bausummengrenze seines bestehenden Vertrags durchführt. Das ist bei jedem Neubau und bei den meisten Anbauten der Fall. Der Beitrag ist gemessen an der Bausumme klein, das abgedeckte Risiko dagegen unbegrenzt.
Sie lohnt sich nicht, wenn Ihr Vorhaben klar unter der Grenze bleibt und Ihre Privathaftpflicht es einschließt. Ein neues Bad für 20.000 Euro braucht keine eigene Police. Wer sie trotzdem abschließt, kauft eine zweite Absicherung für ein bereits gedecktes Risiko. Beim schlüsselfertigen Bauen über einen Generalunternehmer ist die Frage differenzierter: Der Unternehmer hat eine eigene Betriebshaftpflicht, Ihre Bauherrenpflichten bestehen daneben aber fort.
MerkeDieser Text ist allgemeine Information und keine Versicherungsberatung im Sinne von § 34d Absatz 2 der Gewerbeordnung. Wir empfehlen keinen Anbieter und keinen Tarif. Was im Schadensfall geleistet wird, richtet sich allein nach Ihrem Vertrag und den vereinbarten Bedingungen. Eine auf Ihr Bauvorhaben bezogene Prüfung leisten Versicherungsberater mit Erlaubnis nach § 34d Absatz 2 GewO oder die Verbraucherzentralen.
Der nächste konkrete Schritt: Legen Sie die Bedingungen Ihrer Privathaftpflicht neben die Kostenaufstellung Ihres Bauvorhabens und vergleichen Sie die Bausummengrenze mit Ihrer tatsächlichen Summe einschließlich Eigenleistung. Liegt Ihre Summe darüber, schließen Sie die Bauherrenhaftpflicht ab, bevor die erste Maschine anrückt.