Die Risikolebensversicherung ist eine reine Absicherung. Sie zahlt eine vorher festgelegte Summe an die begünstigte Person, wenn die versicherte Person innerhalb der Vertragslaufzeit stirbt. Sie spart nichts an. Genau deshalb ist der Beitrag niedrig, und genau deshalb ist sie die Police, die Verbraucherschützer Familien mit Kindern und Haushalten mit laufendem Immobilienkredit empfehlen.
Was leistet eine Risikolebensversicherung und was nicht?
Der Vertrag deckt ein einziges Ereignis ab: den Tod der versicherten Person während der vereinbarten Laufzeit. Tritt dieser Fall ein, erhalten die Bezugsberechtigten die vereinbarte Versicherungssumme als einmalige Zahlung. Überlebt die versicherte Person die Laufzeit, endet der Vertrag ohne Auszahlung. Es gibt keinen Rückkaufswert, keine Ablaufleistung und keine Überschussbeteiligung, die am Ende ausgezahlt wird.
Die Verbraucherzentrale formuliert die Kündigungsfolge sehr deutlich: Wer eine Risiko-Lebensversicherung kündigt, bekommt die bisher geleisteten Beiträge nicht zurückerstattet. Das ist kein Konstruktionsfehler. Es ist die Logik jeder Risikoversicherung, so wie eine Kfz-Haftpflicht nach einem unfallfreien Jahr auch nichts auszahlt.
Ein wichtiger Ausschluss steht im Gesetz selbst. Nach Paragraf 161 Absatz 1 VVG ist der Versicherer nicht zur Leistung verpflichtet, wenn sich die versicherte Person vor Ablauf von drei Jahren nach Vertragsschluss vorsätzlich selbst getötet hat. Ausgenommen sind Fälle, in denen die Person in einem die freie Willensbestimmung ausschließenden Zustand krankhafter Störung der Geistestätigkeit gehandelt hat. Die Dreijahresfrist kann laut Absatz 2 durch Einzelvereinbarung verlängert werden, ein Blick in die Bedingungen lohnt sich also.
Wie hoch muss die Versicherungssumme sein?
Die Versicherungssumme soll die Versorgungslücke schließen, die der Tod hinterlässt. Sie hängt deshalb nicht vom Einkommen allein ab, sondern von der Zahl der Personen, die vom Einkommen leben, und von den Schulden, die stehen bleiben. Die Verbraucherzentrale nennt folgende Mindestwerte.
| Lebenssituation | Empfohlene Mindestsumme | Hintergrund |
|---|---|---|
| Familie mit kleinen Kindern | mindestens 4-faches Jahresnettoeinkommen | lange Betreuungszeit, oft nur ein voller Verdienst |
| Familie mit älteren Kindern | mindestens 3-faches Jahresnettoeinkommen | kürzerer Zeitraum bis zur Selbstständigkeit |
| Kinderloses Paar | mindestens 1-faches Jahresnettoeinkommen | Überbrückung, bis der überlebende Teil sich neu einrichtet |
| Laufender Immobilienkredit | Restschuld zusätzlich addieren | Bank verlangt weiter Tilgung und Zins |
| Geschäftspartner mit Betriebskredit | Haftungsanteil zusätzlich addieren | persönliche Bürgschaften laufen weiter |
Ein Rechenbeispiel macht die Größenordnung greifbar. Bei einem Jahresnettoeinkommen von 42.000 Euro und zwei Kindern im Kindergartenalter ergibt das Vierfache 168.000 Euro. Steht daneben ein Immobiliendarlehen mit 210.000 Euro Restschuld, liegt der Bedarf bei 378.000 Euro. Wer stattdessen die runde Summe von 100.000 Euro versichert, hat rechnerisch nicht einmal die Hälfte der Restschuld abgedeckt.
Prüfen Sie vor der Berechnung, welche Leistungen ohnehin fließen. Die Deutsche Rentenversicherung zahlt unter bestimmten Voraussetzungen Witwen- und Waisenrenten, betriebliche Zusagen können Hinterbliebenenleistungen enthalten. Diese Beträge senken den Bedarf, ersetzen ihn bei jungen Familien aber selten.
MerkeDieser Beitrag ist allgemeine Information zur Orientierung. Er ist keine Anlage- und keine Versicherungsberatung im Sinne von Paragraf 34d der Gewerbeordnung und ersetzt kein individuelles Beratungsgespräch. Für eine auf Ihre Situation zugeschnittene Einschätzung sind Versicherungsberater mit Erlaubnis nach Paragraf 34e der Gewerbeordnung oder die Versicherungsberatung der Verbraucherzentralen die passenden Ansprechpartner.
Wie lange sollte der Vertrag laufen?
Die Laufzeit richtet sich nach dem Zeitraum, in dem die Lücke überhaupt entstehen kann. Die Verbraucherzentrale koppelt sie an das jüngste Kind: Der Schutz sollte reichen, bis die Kinder aus dem Haus und finanziell selbstständig sind, was meist im Alter zwischen 20 und 25 Jahren der Fall ist. Bei einem Kind, das heute vier Jahre alt ist, führt das zu einer Laufzeit von 16 bis 21 Jahren.
Bei einer Immobilie gilt eine andere Logik. Hier orientiert sich die Laufzeit an der Tilgungsdauer. Weil die Restschuld jedes Jahr sinkt, bieten Versicherer fallende Versicherungssummen an, die dem Tilgungsplan folgen. Der Beitrag ist niedriger als bei konstanter Summe. Der Nachteil: Nach einer Anschlussfinanzierung mit anderem Tilgungsverlauf passt die Kurve nicht mehr.
- Konstante Summe: Die Versicherungssumme bleibt über die gesamte Laufzeit gleich. Passend für den Versorgungsbedarf einer Familie.
- Fallende Summe: Die Summe sinkt jährlich nach einem festen Plan. Passend für Annuitätendarlehen, aber unflexibel bei Umschuldung.
- Nachversicherungsgarantie: Erlaubt eine Erhöhung ohne neue Gesundheitsprüfung bei festgelegten Anlässen wie Heirat, Geburt oder Hauskauf. Die Anlässe und Fristen stehen in den Bedingungen, oft gilt eine Meldefrist von sechs Monaten.
- Verlängerungsoption: Verlängert die Laufzeit ohne erneute Gesundheitsprüfung. Wertvoll, wenn sich der Gesundheitszustand seit Vertragsschluss verschlechtert hat.
- Brutto- und Nettobeitrag: Viele Tarife nennen einen niedrigen Zahlbeitrag und einen deutlich höheren Bruttobeitrag. Nur der Bruttobeitrag ist garantiert, der Zahlbeitrag kann steigen.
Was passiert bei falsch beantworteten Gesundheitsfragen?
Die vorvertragliche Anzeigepflicht steht in Paragraf 19 VVG. Sie müssen alle Gefahrumstände angeben, nach denen der Versicherer in Textform fragt. Wer eine Behandlung verschweigt, riskiert den gesamten Schutz, und zwar erst dann, wenn die Hinterbliebenen die Leistung brauchen.
Verschwiegene Diagnosen fallen später auf. Im Leistungsfall prüfen Versicherer regelmäßig die Abrechnungsdaten der Krankenkasse und die Patientenakten der behandelnden Ärzte. Nach Paragraf 21 Absatz 3 VVG erlöschen die Rechte des Versicherers erst fünf Jahre nach Vertragsschluss, bei vorsätzlicher oder arglistiger Verletzung der Anzeigepflicht sogar erst nach zehn Jahren. Bei Arglist entfällt die Leistungspflicht nach Paragraf 21 Absatz 2 VVG auch dann, wenn die verschwiegene Erkrankung mit der Todesursache nichts zu tun hatte. Fordern Sie im Zweifel vor dem Antrag eine Patientenquittung oder eine Auskunft nach Artikel 15 DSGVO bei Ihrer Krankenkasse an und tragen Sie ab, was dort steht.
Die Fristen des Versicherers sind kurz. Nach Paragraf 21 Absatz 1 VVG muss er seine Rechte innerhalb eines Monats schriftlich geltend machen, nachdem er von der Anzeigepflichtverletzung erfahren hat, und dabei die Umstände benennen, auf die er sich stützt. Ist die Verletzung weder für den Eintritt des Versicherungsfalls noch für den Umfang der Leistung ursächlich, bleibt der Versicherer trotz Rücktritt zur Leistung verpflichtet, sofern keine Arglist vorliegt.
Wer bereits eine Vorerkrankung hat, bekommt nicht automatisch eine Absage. Möglich sind ein Risikozuschlag auf den Beitrag oder ein Leistungsausschluss für bestimmte Ursachen. Beides ist besser als ein Vertrag, der im Ernstfall angefochten wird. Wie streng Gesundheitsfragen wirken, zeigt sich noch deutlicher bei der Berufsunfähigkeitsversicherung und ihrer Risikoprüfung.
Warum schließen unverheiratete Paare über Kreuz ab?
Bei der klassischen Gestaltung ist eine Person Versicherungsnehmer und versicherte Person zugleich, der Partner ist bezugsberechtigt. Die Auszahlung fällt dann erbschaftsteuerlich an. Ehepartner haben nach dem Erbschaftsteuergesetz einen Freibetrag von 500.000 Euro, Kinder von 400.000 Euro. Für nicht verheiratete Partner gilt Steuerklasse III mit einem Freibetrag von nur 20.000 Euro. Bei einer Versicherungssumme von 300.000 Euro bleibt davon ein erheblicher Teil steuerpflichtig.
- Verträge trennen. Jeder Partner schließt einen eigenen Vertrag ab, statt einen gemeinsamen mit Bezugsrecht.
- Rollen tauschen. Partner A ist Versicherungsnehmer und Beitragszahler, versicherte Person ist Partner B. Der zweite Vertrag läuft spiegelbildlich.
- Beiträge korrekt zahlen. Jeder zahlt seinen eigenen Vertrag vom eigenen Konto. Zahlt der andere, kann das Finanzamt eine Schenkung annehmen und die Konstruktion kippt.
- Bezugsrecht prüfen. Der Versicherungsnehmer erhält die Leistung aus eigenem Recht, nicht als Erbe. Ein zusätzliches Bezugsrecht zugunsten Dritter kann diesen Effekt zerstören.
- Änderungen dokumentieren. Bei Trennung oder Heirat prüfen Sie beide Verträge erneut, weil sich Freibeträge und Interessenlage ändern.
- Steuerlichen Rat einholen. Die Gestaltung wirkt nur, wenn sie formal sauber ist. Eine kurze Prüfung durch einen Steuerberater kostet weniger als die Steuer auf 280.000 Euro.
Warum Risikoschutz und Vermögensaufbau getrennt gehören
Die Risikolebensversicherung ist deshalb unstrittig, weil sie nur eine Aufgabe erfüllt. Anders sieht es bei kapitalbildenden Varianten aus, die Todesfallschutz und Sparvorgang in einem Vertrag bündeln. Verbraucherschützer kritisieren diese Kombination seit Jahren mit zwei Argumenten: Die Abschluss- und Verwaltungskosten schmälern die Rendite des Sparanteils, und der Todesfallschutz fällt bei gleichem Beitrag deutlich niedriger aus als bei einer reinen Risikopolice.
Die übliche Empfehlung lautet daher, beides zu trennen. Den Todesfallschutz decken Sie mit einer Risikolebensversicherung ab, den Vermögensaufbau erledigen Sie in einem separaten, jederzeit kündbaren Sparvorgang. Wie die kapitalbildende Variante im Detail rechnet und warum ein vorzeitiger Ausstieg dort teuer wird, steht im Beitrag zur Lebensversicherung und ihren Formen. Welche Rolle die private Vorsorge neben gesetzlicher und betrieblicher Rente spielt, ordnet der Überblick zur Altersvorsorge in drei Schichten ein.
Historische Wertentwicklungen und ausgewiesene Überschussbeteiligungen sind keine Zusage für die Zukunft. Kein Anbieter kann Ihnen sagen, was ein Vertrag in 25 Jahren wert ist. Bei der Risikolebensversicherung spielt das keine Rolle, weil sie kein Kapital bildet. Bei jedem Produkt mit Sparanteil ist es der wichtigste Vorbehalt überhaupt.
Ein letzter praktischer Punkt: Hinterlegen Sie die Policennummer dort, wo Angehörige sie finden. Versicherer zahlen nur auf Anzeige des Todesfalls, und eine Police, von der niemand weiß, wird nicht ausgezahlt. Eine Kopie im Ordner mit den Ausweispapieren und ein Vermerk im Nachlassordner genügen.