Der Antrag ist in zehn Minuten ausgefüllt, das Ergebnis erscheint sofort auf dem Bildschirm, und die Bank schreibt von einer Auszahlung innerhalb von 24 Stunden. Direktbanken werben mit Tempo, und ein Teil dieses Tempos ist echt. Der andere Teil ist Wortwahl. Zwischen der Zusage auf dem Bildschirm und dem Geld auf dem Konto liegen mehrere Prüfschritte, die Sie kennen sollten, bevor Sie unterschreiben.
Was passiert nach dem Klick auf den Antragsbutton?
Der Ablauf ist bei fast allen Direktbanken gleich aufgebaut, auch wenn die Oberflächen unterschiedlich aussehen. Sie geben Beschäftigung, Nettoeinkommen, Wohnkosten und bestehende Verpflichtungen an. Ein automatisiertes Verfahren gleicht diese Selbstangaben mit einer Auskunftei ab und rechnet eine Haushaltsrechnung. Daraus entsteht die sogenannte Sofortzusage.
Diese Zusage ist kein Vertrag. Sie ist eine Vorabeinschätzung unter dem Vorbehalt, dass Ihre Angaben stimmen. Erst danach beginnt der Teil, der Zeit kostet.
- Antrag ausfüllen. Tragen Sie Einkommen und Ausgaben realistisch ein. Wer Wohnkosten oder laufende Raten schönt, bekommt eine Zusage, die im Prüfschritt wieder kassiert wird.
- Identität nachweisen. Videoident oder das Postident-Verfahren erfüllen die Pflicht zur Identifizierung nach dem Geldwäschegesetz. Videoident dauert 5 bis 15 Minuten, setzt aber gute Beleuchtung, ein stabiles Netz und einen gültigen Ausweis mit lesbaren Sicherheitsmerkmalen voraus.
- Nachweise hochladen. Üblich sind die letzten zwei bis drei Gehaltsabrechnungen, bei Selbstständigen die letzten Steuerbescheide oder betriebswirtschaftlichen Auswertungen.
- Kontoblick zulassen oder Auszüge einreichen. Viele Banken bieten einen digitalen Kontocheck an, der Ihre Umsätze der letzten 90 Tage ausliest. Das ist bequem und beschleunigt die Prüfung. Sie geben dafür Einblick in jede Buchung dieses Zeitraums.
- Vertrag signieren. Die qualifizierte elektronische Signatur ersetzt die Unterschrift auf Papier. Ab diesem Moment läuft Ihre Widerrufsfrist.
- Auszahlung abwarten. Nach der finalen Freigabe erfolgt die Überweisung. Zwei bis sieben Werktage vom Antrag bis zum Geldeingang sind bei sauberen Unterlagen realistisch.
Der Zeitvorteil gegenüber der Filialbank entsteht nicht durch magische Technik, sondern dadurch, dass kein Termin nötig ist und die Unterlagen digital ankommen. Wenn ein Dokument fehlt oder das Videoident abbricht, ist der Prozess sofort wieder so langsam wie jeder andere.
Warum ist die Sofortzusage keine Auszahlung?
Der Begriff Sofortzusage beschreibt eine automatisierte Vorprüfung. Sie beruht auf dem, was Sie eingetippt haben, und auf einem Score-Wert. Was sie noch nicht enthält: die Prüfung Ihrer Gehaltsabrechnung, die Plausibilität Ihrer Kontoumsätze und die Identitätsfeststellung. Genau an diesen drei Punkten scheitern Anträge nachträglich.
Planen Sie nie mit dem Geld, bevor es da ist. Wer eine Anzahlung leistet, einen Kaufvertrag unterschreibt oder eine Rechnung fällig stellt, weil auf dem Bildschirm eine Zusage stand, trägt das Risiko allein. Die Bank haftet nicht dafür, dass eine vorläufige Entscheidung sich in der Endprüfung ändert. Verbindlich ist erst der beiderseits geschlossene Darlehensvertrag.
Häufige Gründe für eine spätere Ablehnung sind eine noch nicht bestandene Probezeit, ein befristeter Arbeitsvertrag mit Ende innerhalb der Kreditlaufzeit, regelmäßige Rücklastschriften auf dem Konto, ein dauerhaft ausgeschöpfter Dispositionskredit und Einkommensangaben, die brutto statt netto eingetragen wurden.
Konditionsanfrage oder Kreditanfrage: was macht das mit der SCHUFA?
Dieser Unterschied ist der praktisch wichtigste Punkt beim Online-Vergleich, und er versteckt sich meist im Kleingedruckten des Vergleichsformulars. Beide Anfragearten werden bei der SCHUFA gespeichert, aber sie wirken völlig unterschiedlich.
| Merkmal | Anfrage Kreditkonditionen | Anfrage Kredit |
|---|---|---|
| Zweck | unverbindlicher Vergleich von Angeboten | verbindlicher Antrag auf ein Darlehen |
| Sichtbar für andere Banken | nein | ja, 10 Tage lang |
| Speicherdauer | 12 Monate, nur für Sie einsehbar | 12 Monate |
| Einfluss auf den Score | keiner | möglich, besonders bei mehreren Anfragen kurz hintereinander |
| Wann sinnvoll | solange Sie mehrere Anbieter prüfen | erst beim Anbieter, für den Sie sich entschieden haben |
Praktisch heißt das: Vergleichen Sie ausschließlich über Formulare, die ausdrücklich eine Konditionsanfrage stellen. Diese Angabe steht meist als Hinweis unter dem Absendebutton. Fehlt sie, fragen Sie beim Anbieter nach oder brechen Sie ab. Drei verbindliche Kreditanfragen bei drei Banken innerhalb einer Woche sind für jede weitere Bank sichtbar und lassen sich schwer erklären.
Prüfen Sie außerdem einmal im Jahr Ihre eigenen Daten. Die kostenlose Datenkopie nach Artikel 15 DSGVO zeigt, welche Merkmale über Sie gespeichert sind. Fehler in diesen Daten sind häufiger, als viele annehmen, und sie kosten bares Geld beim Zins.
Wie lesen Sie ein Kreditangebot richtig?
Der beworbene Zins ist selten Ihr Zins. Nach Paragraf 17 Absatz 4 der Preisangabenverordnung muss ein repräsentatives Beispiel so gewählt sein, dass mindestens zwei Drittel der aufgrund der Werbung zustande kommenden Verträge zu diesem oder einem niedrigeren effektiven Jahreszins abgeschlossen werden. Ein Drittel der Kunden zahlt also mehr, und das ist zulässig. Deshalb sagt eine Zinsspanne von 3,49 bis 15,99 Prozent für Ihren Fall zunächst gar nichts.
- Effektiver Jahreszins: Nur diese Größe ist vergleichbar, weil sie Zins, Zinsverrechnung und laufzeitabhängige Kosten enthält. Der Sollzins allein taugt nicht zum Vergleich.
- Bonitätsabhängig oder bonitätsunabhängig: Bonitätsunabhängige Angebote nennen einen festen Zins für alle. Bonitätsabhängige nennen eine Spanne, und Ihr Platz darin steht erst nach der Prüfung fest.
- Restschuldversicherung: Ein separater Versicherungsvertrag, der den Kredit spürbar verteuert und nicht in den beworbenen Effektivzins eingeht, wenn er nicht Bedingung für die Kreditvergabe ist. Nach Paragraf 7a Absatz 5 VVG darf er bei Allgemein-Verbraucherdarlehen frühestens eine Woche nach Abschluss des Darlehensvertrags geschlossen werden, sonst ist er nichtig.
- Sondertilgung: Prüfen Sie, ob kostenlose Sondertilgungen möglich sind und ob es eine Ratenpause gibt. Beides steht in den vorvertraglichen Informationen, nicht in der Werbung.
- Bearbeitungsentgelte: Laufzeitunabhängige Bearbeitungsentgelte in Verbraucherdarlehensverträgen hat der Bundesgerichtshof für unwirksam erklärt. Taucht so eine Position auf, ist das ein Grund für Rückfragen.
Wenn ein Vermittler statt einer Bank auftritt, gilt besondere Vorsicht bei Vorkosten, Beratungsverträgen oder Versicherungen, die als Bedingung dargestellt werden. Worauf Sie bei der Anbieterauswahl achten sollten, steht im Beitrag zu verlockenden Kreditangeboten und seriösen Anbietern.
Welche Rechte haben Sie nach der Unterschrift?
Bei einem Verbraucherdarlehensvertrag steht Ihnen nach Paragraf 355 BGB in Verbindung mit Paragraf 495 BGB ein Widerrufsrecht von 14 Tagen zu. Die Frist beginnt erst, wenn Sie den Vertrag und alle Pflichtangaben nach Paragraf 492 Absatz 2 BGB erhalten haben. Fehlen Pflichtangaben, verlängert sich die Frist. Ein Widerruf muss nicht begründet werden.
Für die vorzeitige Rückzahlung gilt Paragraf 502 BGB. Die Bank darf eine Vorfälligkeitsentschädigung nur bei gebundenem Sollzins verlangen, und sie ist doppelt gedeckelt: auf 1 Prozent des vorzeitig zurückgezahlten Betrags, bei einem Zeitraum von höchstens einem Jahr bis zur vereinbarten Rückzahlung auf 0,5 Prozent, und zusätzlich auf den Zinsbetrag, den Sie in der Restlaufzeit noch gezahlt hätten. Enthält der Vertrag keine ausreichenden Angaben zu Laufzeit, Kündigungsrecht oder Berechnung der Entschädigung, entfällt der Anspruch ganz.
MerkeDieser Beitrag ist allgemeine Verbraucherinformation. Er ist keine Kreditvermittlung nach Paragraf 34c der Gewerbeordnung, keine Versicherungsvermittlung nach Paragraf 34d der Gewerbeordnung und keine Anlageberatung nach Paragraf 34f der Gewerbeordnung. Er enthält keine Empfehlung für eine bestimmte Bank oder ein bestimmtes Produkt. Genannte Zinssätze sind Marktdurchschnitte mit Stichtag und keine Zusage für Ihr persönliches Angebot.
Für wen taugt die Direktbank und für wen nicht?
Der Online-Weg passt gut, wenn Ihre Situation einfach zu belegen ist. Unbefristetes Arbeitsverhältnis, Probezeit vorbei, Gehalt auf ein Konto, kein Dispo im Dauerbetrieb: In diesem Fall ist der digitale Antrag schneller und oft günstiger, weil das fehlende Filialnetz Kosten spart. Wer ohnehin digital arbeitet, findet die Abläufe vertraut, wie sie der Beitrag zum Onlinebanking und seinen Anforderungen beschreibt.
Der Online-Weg passt schlecht bei erklärungsbedürftigen Fällen. Selbstständige mit schwankenden Einnahmen, Menschen mit mehreren Teilzeiteinkommen, Erwerbsminderungsrentner oder Antragsteller mit einem alten, aber erklärbaren Negativeintrag scheitern häufig am starren Automatismus. Ein Algorithmus stellt keine Rückfragen. Er lehnt ab. Hier kann das Gespräch bei einer Bank mit persönlicher Kreditbearbeitung tatsächlich der bessere Weg sein, selbst wenn der Nominalzins höher ausfällt.
Schlecht geeignet ist der schnelle Online-Kredit außerdem immer dann, wenn Tempo das eigentliche Verkaufsargument ist. Ein Kredit, der in 24 Stunden gebraucht wird, ist selten ein gut geplanter Kredit. Wenn der Anlass eine laufende Unterdeckung ist und nicht eine einmalige Anschaffung, lesen Sie zuerst den Beitrag zu Ratenkrediten bei finanzieller Enge, dort stehen die Alternativen zum Kredit an erster Stelle.
Ein konkreter letzter Schritt vor dem Absenden: Rechnen Sie die Monatsrate gegen Ihr durchschnittliches Kontoguthaben der letzten sechs Monate. Liegt der niedrigste Monatsstand unter der geplanten Rate, ist der Kredit in der gewählten Laufzeit zu knapp kalkuliert. Verlängern Sie dann lieber die Laufzeit und akzeptieren die höheren Gesamtzinsen, statt eine Rate zu wählen, die im ersten schlechten Monat platzt.