Ein Versicherungsvergleich ist keine neutrale Rechenoperation. Er wird von jemandem erstellt, der davon lebt, und wer das ist, verändert das Ergebnis. Das ist kein Vorwurf, sondern die Geschäftsgrundlage. Man sollte sie nur kennen, bevor man auf Abschluss klickt.
Dieser Text erklärt die drei Rollen im Vertrieb, ihre gesetzlichen Grundlagen, wer sie bezahlt und woran Sie erkennen, mit wem Sie gerade sprechen. Danach folgt der praktische Teil: wie man Tarife so nebeneinanderlegt, dass der Vergleich etwas aussagt.
MerkeDieser Beitrag ist allgemeine Information und weder Versicherungsvermittlung noch Versicherungsberatung im Sinne von Paragraf 34d Gewerbeordnung. Er nennt bewusst kein Portal, keinen Vermittler und keinen Tarif. Eine auf Ihre Situation bezogene Empfehlung darf nur abgeben, wer die entsprechende Erlaubnis hat.
Welche drei Rollen gibt es und wer bezahlt sie?
Der Versicherungsvertreter arbeitet im Auftrag eines oder mehrerer Versicherer. Er vermittelt deren Produkte und wird von ihnen bezahlt. Das ist zulässig und transparent, solange er es offenlegt. Sein Angebot ist naturgemäß auf das Haus beschränkt, für das er tätig ist.
Der Versicherungsmakler steht rechtlich auf der Seite des Kunden. Er wird von diesem beauftragt, aber in der Praxis überwiegend von der Versicherung vergütet, die den Vertrag schreibt. Diese Courtage ist im Beitrag eingerechnet. Ein Makler kostet den Kunden deshalb scheinbar nichts, wird aber erfolgsabhängig bezahlt: kein Abschluss, kein Geld. Beide Erlaubnisse stehen in Paragraf 34d Absatz 1 Gewerbeordnung, der Vertreter unter Satz 2 Nummer 1, der Makler unter Nummer 2.
Der Versicherungsberater ist die dritte Rolle und die seltenste. Er braucht eine Erlaubnis nach Paragraf 34d Absatz 2 Gewerbeordnung, die frühere Regelung stand in Paragraf 34e. Er darf keine Zuwendungen von Versicherern annehmen und wird ausschließlich vom Kunden über ein frei vereinbartes Honorar bezahlt. Marktangaben nennen Größenordnungen um 150 Euro je Stunde. Das wirkt zunächst teuer und ist es bei einer kleinen Hausratpolice auch. Bei einer Berufsunfähigkeits- oder Lebensversicherung mit fünfstelliger Beitragssumme kann sich die Rechnung drehen.
| Rolle | Erlaubnis | Bezahlt von | Auswahl | Interessenlage |
|---|---|---|---|---|
| Versicherungsvertreter | Paragraf 34d Abs. 1 Satz 2 Nr. 1 GewO | vom Versicherer | Produkte des vertretenen Hauses | Abschluss beim eigenen Versicherer |
| Versicherungsmakler | Paragraf 34d Abs. 1 Satz 2 Nr. 2 GewO | meist per Courtage vom Versicherer | mehrere Versicherer, Umfang variiert | Abschluss überhaupt |
| Vergleichsportal | in der Regel als Makler registriert | Provision je vermitteltem Vertrag | nur Partneranbieter | Abschluss über das Portal |
| Versicherungsberater | Paragraf 34d Abs. 2 GewO | vom Kunden, Honorar | gesamter Markt, auch Nettotarife | Beratungsergebnis, kein Abschlussinteresse |
| Verbraucherzentrale | keine Vermittlung | Entgelt und öffentliche Mittel | produktneutrale Orientierung | kein Abschlussinteresse |
Warum zeigt ein Vergleichsportal nicht alle Anbieter?
Weil es dafür nicht bezahlt wird. Ein Portal listet die Versicherer, mit denen es eine Vereinbarung geschlossen hat und die im Abschlussfall eine Provision zahlen. Anbieter ohne solche Vereinbarung tauchen nicht auf, unabhängig davon, ob ihr Tarif günstiger oder besser ist. Die Verbraucherzentralen weisen ausdrücklich darauf hin, dass die Ergebnisse nicht immer neutral sind und Rankings von Provisionszahlungen oder Geschäftsbeziehungen abhängen können. Sie empfehlen, zusätzlich Anbieter einzuholen, die nicht gelistet sind, insbesondere Direktversicherer.
Das Gesetz kennt dieses Problem. Nach Paragraf 60 Absatz 1 Versicherungsvertragsgesetz muss ein Makler seinem Rat eine hinreichende Zahl von auf dem Markt angebotenen Verträgen und von Versicherern zugrunde legen. Beschränkt er die Auswahl, muss er den Kunden vorher ausdrücklich darauf hinweisen und nach Absatz 2 die Namen der zugrunde gelegten Versicherer mitteilen. Dieser Hinweis steht in der Erstinformation, die Sie beim ersten Kontakt erhalten. Er ist meist kurz, unauffällig und der ehrlichste Satz auf der Seite.
Eine von der Fachpublikation Versicherungsbote berichtete Verbraucherbefragung zeigt, dass diese Skepsis verbreitet ist: 59 Prozent der Befragten bemängelten, dass Online-Vergleiche nicht alle relevanten Anbieter zeigen. 22 Prozent stimmten der Aussage zu und weitere 34 Prozent eher zu, dass Portale wegen ihrer Provisionsfinanzierung keine objektiven Ergebnisse liefern.
Der billigste Tarif ist nicht der Tarif mit dem niedrigsten Beitrag. Ein Portal sortiert nach Preis, weil Preis eine Zahl ist. Ob grobe Fahrlässigkeit eingeschlossen ist, wie hoch die Entschädigungsgrenze für Wertsachen liegt, ob Elementarschäden enthalten sind und welche Selbstbeteiligung gilt, entscheidet über die Leistung im Schadenfall. Zwei Tarife mit 40 Euro Beitragsunterschied können sich um mehrere tausend Euro Entschädigung unterscheiden. Vergleichen Sie erst die Bedingungen, dann den Preis.
Woran erkennen Sie, mit wem Sie es zu tun haben?
- Erstinformation verlangen: Jeder Vermittler muss beim ersten Geschäftskontakt in Textform mitteilen, ob er Vertreter, Makler oder Berater ist, für wen er tätig ist und wie seine Registernummer lautet. Fehlt dieses Dokument, ist das ein Warnzeichen.
- Registernummer prüfen: Das Vermittlerregister unter vermittlerregister.info wird von den Industrie- und Handelskammern geführt und ist öffentlich einsehbar. Die Nummer beginnt in Deutschland mit einem D. Dort steht auch, welche Erlaubnisart tatsächlich vorliegt.
- Vergütungsfrage direkt stellen: Werden Sie von mir bezahlt oder vom Versicherer? Die Antwort ordnet das ganze Gespräch ein. Ein Berater nach Paragraf 34d Absatz 2 darf keine Provision annehmen, ein Makler in aller Regel schon.
- Beratungsdokumentation einfordern: Paragraf 61 Versicherungsvertragsgesetz verpflichtet den Vermittler, den Bedarf zu erfragen, zu beraten und die Gründe für seinen Rat zu dokumentieren. Diese Dokumentation ist Ihr Beweismittel, wenn sich der Vertrag später als unpassend erweist.
- Beratungsverzicht nicht unterschreiben: Auf einem Formular lässt sich die Beratung abbedingen. Wer das unterschreibt, gibt genau den Anspruch auf, der im Streitfall zählt.
- Nettotarife kennen: Über Versicherungsberater sind teils Tarife ohne einkalkulierte Abschlussprovision zugänglich. Ob sich das rechnet, hängt von Beitragshöhe und Laufzeit ab und ist eine reine Rechenfrage.
Wie vergleichen Sie zwei Angebote richtig?
- Bedarf vor dem Vergleich klären. Legen Sie fest, welches Risiko Sie absichern wollen und welchen Betrag Sie im Ernstfall nicht selbst tragen könnten. Wer ohne diese Vorüberlegung ein Formular ausfüllt, bekommt das Produkt, nicht die Lösung.
- Gleiche Eckdaten eingeben. Versicherungssumme, Selbstbeteiligung, Zahlweise und Laufzeit müssen bei allen Angeboten identisch sein. Sonst vergleichen Sie zwei verschiedene Verträge und halten den Unterschied für einen Preisvorteil.
- Mindestens einen Direktversicherer außerhalb des Portals einholen. Die Verbraucherzentralen empfehlen das ausdrücklich, weil Direktanbieter in einigen Sparten hohe Marktanteile haben und häufig nicht gelistet sind.
- Bedingungswerk herunterladen, nicht die Tarifübersicht. Die zweiseitige Produktinformation ist Werbung. Maßgeblich sind die vollständigen Versicherungsbedingungen. Suchen Sie darin gezielt nach den Wörtern Ausschluss, Obliegenheit, Entschädigungsgrenze und Verzicht.
- Drei bis vier Leistungsmerkmale festlegen und tabellarisch prüfen. Bei der Hausratversicherung sind das etwa Unterversicherungsverzicht, grobe Fahrlässigkeit, Elementarschäden und Fahrraddiebstahl. Bei der privaten Haftpflichtversicherung Deckungssumme, Forderungsausfalldeckung, Gefälligkeitsschäden und Schlüsselverlust.
- Erst dann den Beitrag vergleichen. Rechnen Sie auf Jahresbeitrag um, monatliche Zahlweise wird oft mit einem Zuschlag belegt.
- Alten Vertrag erst kündigen, wenn der neue policiert ist. Bei Verträgen mit Gesundheitsfragen oder Risikoprüfung kann die Annahme abgelehnt werden. Ohne Deckungszusage in der Hand keine Kündigung.
Wann bringt ein Vergleich wenig?
Bei einfachen, standardisierten Sparten mit kleinen Beiträgen ist der mögliche Gewinn begrenzt. Wer eine halbe Stunde Rechercheaufwand betreibt, um 12 Euro im Jahr zu sparen, hat sich verrechnet. Der Vergleich lohnt dort, wo entweder der Beitrag hoch ist oder die Leistungsunterschiede groß sind, also bei Berufsunfähigkeit, Wohngebäude, Haftpflicht mit hohen Summen und bei Bauversicherungen. Welche Verträge während einer Bauphase überhaupt greifen und welche Lücken bleiben, ordnet der Beitrag zur Gebäudeneubauversicherung.
Wenig hilfreich ist der Vergleich auch dann, wenn die Vorfrage nicht geklärt ist. Manche Verträge braucht man gar nicht, und kein noch so guter Preis macht einen überflüssigen Vertrag sinnvoll. Die Verbraucherzentralen ordnen nur wenige Policen als unverzichtbar ein, darunter die private Haftpflicht, die Krankenversicherung und die Absicherung der Arbeitskraft. Alles andere ist eine Abwägung zwischen möglichem Schaden und eigenen Rücklagen.
Der praktische Schluss: Holen Sie mindestens drei Angebote ein, davon eines außerhalb jedes Portals, laden Sie zu jedem das vollständige Bedingungswerk herunter und legen Sie die vier für Sie wichtigsten Leistungsmerkmale nebeneinander. Lassen Sie sich die Beratung nach Paragraf 61 Versicherungsvertragsgesetz dokumentieren und bewahren Sie diese Dokumentation zusammen mit dem Versicherungsschein auf.