Eine Krankenzusatzversicherung schließt keine Lücke, die Sie ruiniert. Sie kauft Komfort und in einigen Fällen eine spürbare finanzielle Entlastung bei planbaren Ausgaben. Das ist ein legitimer Zweck, aber es ist ein anderer Zweck als der einer Existenzabsicherung, und genau diese Unterscheidung geht in der Werbung regelmäßig verloren. Wer die Bausteine nach ihrem tatsächlichen Nutzen sortiert, kommt zu einer überschaubaren Rangfolge.
Welche Zusatzbausteine gibt es überhaupt?
Der Markt ist unübersichtlich, die Grundtypen sind es nicht. Es gibt sechs relevante Varianten, und sie unterscheiden sich weniger im Preis als in der Frage, ob sie eine echte Lücke schließen oder eine Bequemlichkeit finanzieren.
| Baustein | Was er leistet | Einordnung durch Verbraucherschützer |
|---|---|---|
| Auslandsreisekrankenversicherung | Behandlung im Ausland und medizinisch begleiteter Rücktransport | breit empfohlen, Jahresschutz ab etwa 9 bis 10 Euro |
| Zahnzusatzversicherung | Aufstockung bei Zahnersatz, teils Prophylaxe und Kieferorthopädie | unter Umständen sinnvoll, abhängig vom Anspruch an die Versorgung |
| Krankentagegeld | Einkommensersatz bei längerer Arbeitsunfähigkeit | wichtig für Selbstständige und Freiberufler |
| Ambulante Zusatzversicherung | Privatbehandlung, Heilpraktiker, Sehhilfen | Komfort, Leistung oft durch Höchstbeträge gedeckelt |
| Stationäre Zusatzversicherung | Chefarztbehandlung, Ein- oder Zweibettzimmer, freie Klinikwahl | Komfort, keine medizinische Notwendigkeit |
| Krankenhaustagegeld | fester Tagessatz je Krankenhaustag, frei verwendbar | überwiegend als verzichtbar eingestuft |
Die Reihenfolge in dieser Tabelle ist kein Zufall. Ganz oben steht die einzige Police, die im Ernstfall einen fünfstelligen Betrag abwenden kann, ganz unten die, die in den meisten Fällen nur Geld umverteilt. Warum der letzte Punkt so hart ausfällt, führt der Beitrag zur Krankenhaustagegeldversicherung im Detail aus.
Lohnt sich eine Zahnzusatzversicherung?
Von allen Komfortbausteinen ist dies der mit der plausibelsten Rechnung, weil hier reale Lücken in vierstelliger Höhe entstehen. Die gesetzliche Krankenversicherung zahlt bei Zahnersatz keinen Prozentsatz der tatsächlichen Rechnung, sondern einen befundbezogenen Festzuschuss auf die sogenannte Regelversorgung. Er beträgt 60 Prozent, steigt bei lückenlos geführtem Bonusheft über fünf Jahre auf 70 Prozent und über zehn Jahre auf 75 Prozent. Wählen Sie eine höherwertige Versorgung, etwa ein Implantat statt einer Brücke, bleibt der Zuschuss auf dem Niveau der Regelversorgung stehen. Die Differenz zahlen Sie.
Zwei Bedingungen entscheiden darüber, ob sich ein solcher Vertrag rechnet. Erstens der Zeitpunkt. Der Abschluss muss erfolgen, solange kein Zahn als behandlungsbedürftig eingestuft ist, denn angeratene oder bereits begonnene Behandlungen sind in aller Regel ausgeschlossen. Zweitens die Zahnstaffel, die viele Interessenten übersehen.
- Zahnstaffel: In den ersten drei bis fünf Versicherungsjahren begrenzen Tarife die Erstattung auf feste Summen, beispielhaft auf 500 Euro im ersten und 1.000 Euro in den ersten zwei Jahren. Eine teure Versorgung kurz nach Abschluss wird dadurch nur zu einem Bruchteil ersetzt.
- Wartezeit: Üblich sind drei Monate allgemein und acht Monate für Zahnersatz und Entbindung. Tarife ohne Wartezeit werben damit, ersetzen die Begrenzung aber häufig durch eine Zahnstaffel.
- Erstattungsrahmen nach GOZ: Achten Sie darauf, dass die Erstattung über den 2,3-fachen Satz der Gebührenordnung für Zahnärzte hinausgeht. Eine Begrenzung auf den 3,5-fachen Satz ist vertretbar, eine Deckelung auf den 2,3-fachen Satz führt bei aufwendigen Arbeiten zu Restkosten.
- Stückzahlgrenzen: Manche Verträge begrenzen die Zahl erstatteter Implantate, etwa auf acht Stück insgesamt über die gesamte Vertragslaufzeit.
- Prophylaxe: Die professionelle Zahnreinigung wird oft mit bis zu 100 Euro je Kalenderjahr bezuschusst. Das ist ein netter Nebeneffekt, aber kein Kaufgrund.
Nach der Diagnose ist es zu spät. Sobald der Zahnarzt eine Behandlung angeraten oder einen Befund dokumentiert hat, ist diese Behandlung vom Versicherungsschutz ausgenommen, auch wenn Sie den Vertrag am selben Tag abschließen. Gesundheitsfragen sind fast ausnahmslos Bestandteil des Antrags, und falsche Angaben führen dazu, dass der Versicherer die Leistung verweigert oder vom Vertrag zurücktritt. Fragen Sie im Zweifel vor dem Antrag Ihre Zahnarztpraxis nach dem dokumentierten Befund und geben Sie ihn vollständig an.
Was bringen ambulante und stationäre Zusatztarife?
Der stationäre Baustein finanziert Chefarztbehandlung, Ein- oder Zweibettzimmer und teilweise freie Klinikwahl. Medizinisch notwendig ist davon nichts. Die Behandlung selbst erhalten gesetzlich Versicherte ohnehin nach dem allgemein anerkannten Stand der medizinischen Erkenntnisse; unterschieden wird beim Komfort und bei der Person des Behandlers. Wer darauf Wert legt, kauft ein Produkt mit klarem Gegenwert. Wer sparen muss, streicht diesen Posten zuerst.
Der ambulante Baustein deckt Behandlungen beim Heilpraktiker, Sehhilfen, Vorsorgeuntersuchungen außerhalb des Kassenkatalogs und teilweise Arzneimittel ohne Erstattung. Die Leistung ist fast immer durch Jahreshöchstbeträge gedeckelt, und diese Deckel liegen oft in der Größenordnung des Jahresbeitrags. Rechnen Sie durch, welchen Betrag Sie in den vergangenen drei Jahren tatsächlich selbst getragen haben, bevor Sie einen solchen Tarif abschließen. Welche Leistungen ohne jeden Zusatzvertrag übernommen werden, beschreibt der Beitrag zur gesetzlichen Krankenversicherung.
Worauf achten Sie beim Abschluss?
- Lücke beziffern. Sammeln Sie Ihre Eigenanteile der letzten drei Jahre aus Zahnarztrechnungen, Brillenkäufen und Zuzahlungen. Erst wenn diese Summe den erwarteten Beitrag über dieselbe Zeit deutlich übersteigt, ist ein Vertrag wirtschaftlich.
- Gesundheitsfragen prüfen. Fordern Sie die Antragsfragen vorab an und klären Sie offene Befunde mit Ihrer Praxis. Ein Tarif ohne Gesundheitsfragen ist meist mit längeren Staffeln oder niedrigeren Höchstbeträgen erkauft.
- Wartezeit und Staffel abgleichen. Notieren Sie zu jedem Angebot beides: Wartezeit in Monaten und Erstattungsgrenze je Versicherungsjahr. Ein Tarif ohne Wartezeit mit harter Staffel ist nicht besser als einer mit acht Monaten Wartezeit ohne Staffel.
- Beitragsanpassung einkalkulieren. Zusatztarife sind private Verträge, deren Beitrag mit steigenden Gesundheitskosten und steigendem Alter angepasst wird. Fragen Sie nach der Beitragshistorie des konkreten Tarifs der letzten zehn Jahre.
- Altersgrenzen beachten. Einzelne Tarife nehmen nur Personen bis zu einem bestimmten Alter auf, teilweise bis 65 Jahre. Prüfen Sie, ob der Vertrag danach unbefristet weiterläuft.
- Kündigungsrecht kennen. In den ersten drei Versicherungsjahren ist eine Kündigung zum Ende jedes Versicherungsjahres ohne Angabe von Gründen möglich. Danach richtet sich die Kündigung nach den Bedingungen.
Ein Hinweis zur Vertriebspraxis: Viele Krankenkassen vermitteln Zusatztarife eines Partnerunternehmens und gewähren darauf einen Gruppennachlass von bis zu zehn Prozent. Das ist ein realer Preisvorteil, ändert aber nichts daran, dass der Vertrag mit dem privaten Versicherer zustande kommt und nicht mit Ihrer Kasse. Bei Leistungsstreitigkeiten ist der private Versicherer Ihr Gegenüber, nicht die Krankenkasse.
Welcher Baustein ist wirklich unverzichtbar?
Genau einer. Die Auslandsreisekrankenversicherung deckt den medizinisch begleiteten Rücktransport aus dem Ausland ab, den weder die gesetzliche Krankenversicherung noch die Europäische Krankenversicherungskarte übernimmt. Rücktransporte können mehrere zehntausend Euro kosten. Der Jahresbeitrag liegt bei einer Einzelperson im niedrigen zweistelligen Bereich, für Familien bei rund 20 Euro. Dieses Verhältnis von Beitrag zu abgewendetem Risiko erreicht kein anderer Zusatzbaustein. Die Details zu Geltungsbereich, Reisedauer und der Klausel zum medizinisch sinnvollen Rücktransport stehen im Beitrag zur Auslandskrankenversicherung.
Für Selbstständige und Freiberufler kommt das Krankentagegeld hinzu, weil bei ihnen weder Lohnfortzahlung noch automatisch Krankengeld greift. Bei Angestellten übernimmt der Arbeitgeber sechs Wochen Entgeltfortzahlung, danach zahlt die Krankenkasse Krankengeld in Höhe von 70 Prozent des Bruttoarbeitsentgelts, höchstens 90 Prozent des Nettoarbeitsentgelts. Diese Absicherung ist vorhanden und macht ein zusätzliches Tagegeld für Angestellte in den meisten Fällen entbehrlich.
MerkeDieser Beitrag ist allgemeine Information und keine Versicherungsberatung nach Paragraf 34d der Gewerbeordnung. Ob und in welcher Höhe ein Zusatztarif leistet, ergibt sich ausschließlich aus den vereinbarten Versicherungsbedingungen Ihres konkreten Vertrages. Produktunabhängige Einschätzungen erhalten Sie bei den Verbraucherzentralen und bei Versicherungsberatern mit Erlaubnis nach Paragraf 34d Absatz 2 der Gewerbeordnung.
Als praktischer nächster Schritt: Legen Sie Ihre letzte Zahnarztrechnung und den letzten Heil- und Kostenplan nebeneinander und markieren Sie den Eigenanteil. Diese eine Zahl sagt mehr über den Sinn einer Zahnzusatzversicherung aus als jeder Tarifvergleich, und sie steht bereits in Ihren Unterlagen.